Levensverzekeringen voor Zuid-Afrikaanse seropositieven

Inzake HIV en aids is Zuid-Afrika houder van twee wereldrecords. Nergens zijn er meer mensen besmet met het virus, 5,5 miljoen, en nergens worden zoveel mensen behandeld met aidsremmende geneesmiddelen. Bijna 300.000 mensen hebben toegang tot tritherapie, een behandeling met verschillende HIV-remmers.

Voeg die twee elementen bij elkaar en je begrijpt waarom verzekeraars zich gaan interesseren voor de steeds langer levende seropositieven, ondanks het feit dat de algemene levensverwachting in Zuid-Afrika met 13 jaar is verminderd. “De ziekte kan tegenwoordig worden behandeld en we mogen haar niet langer negeren”, zegt Pieter Coetzer van Sanlam, de grootste Zuid-Afrikaanse verzekeraar die onlangs het product “Life Power” op de markt heeft gebracht, speciaal voor seropositieven.

Een van die seropositieven is David Patient. De 46-jarige is sinds 1983 drager van het virus en daarmee een van de langst levende “overlevers” in Zuid-Afrika. Toen hij enkele jaren wilde investeren in de bouw van hospitalen, wilde geen enkele bank hem een krediet geven. Zonder levensverzekering geen krediet, kreeg hij telkens weer te horen.

“Niet riskanter dan diabetes”

Anderhalf jaar geleden vond David dat toch een verzekering bij All Life. Deze kleine firma gespecialiseerd in financieel advies bood eerder al in Nederland verzekeringen voor seropositieven aan en was net begonnen in Zuid-Afrika hetzelfde te doen.

“We hebben de zaak op voorhand goed doorgerekend”, zegt Ross Beerman, manager van All Life, “Voor ons zijn de serepositieven geen riskantere klanten dan bijvoorbeeld mensen met diabetes. Het was belangrijk te weten of de mensen bereid zouden zijn met hun ziekte naar buiten te komen, want een leven met HIV is vaak nog beladen met taboes en synoniem met de dood.”

De resultaten van een indrukwekkende reclamecampagne lieten niet op zich wachten. Duizend seropositieven hebben een verzekering afgesloten en twintigduizend anderen hebben al gebeld voor meer informatie. Het was dan ook maar een kwestie van tijd voor Sanlam mee op de kar sprong en besloot seropositieve klanten niet langer de deur te wijzen.

Het model dat de verzekeraars gebruiken om de premies te berekenen is wat ongewoon in de sector. “We houden enkel rekening met de actuele leefgewoonten van de klant”, zegt Beerman, “Wat ze vroeger hebben gedaan interesseert ons niet. We willen weten wat ze in de toekomst van plan zijn te doen.

Alleen wie instemt met een tritherapie kan een verzekeringscontract afsluiten. De hoogte van de maandelijkse premies hangt af van klassieke indicatoren als de leeftijd en of de patiënt al dan niet rookt of drinkt. Ook het gehalte van CD4-lymfocieten in het bloed speelt een rol. Als het gehalte van deze witte bloedcellen, die een belangrijke rol spelen bij het immuunsysteem, onder de 200 per kubieke millimeter valt, is een verzekering eveneens onmogelijk.

Herinneringen per SMS

De verzekeraar roept zijn klanten elke zes maanden op voor een bloedonderzoek en herinnert hen per sms aan de stappen in de behandeling van hun ziekte. “We leggen hen goed uit dat, voor de gezondheid van onze business, hun gezondheid zo goed mogelijk moet zijn”, zegt Beerman.

David Patiënt is blij met het systeem: “Ik vindt het goed dat we partners zijn in het belang van mijn gezondheid. Ik doe zelf mijn best, mijn dokter doet zijn best en nu doet ook mijn verzekeraar er alles aan om me in leven te houden.” Volgens recente cijfers zouden de patiënten van All Life het gehalte van CD4-cellen in hun bloed met 15 procent hebben zien stijgen sinds ze aan hun behandeling begonnen.

De verzekering blijft voorlopig enkel weggelegd voor rijke Zuid-Afrikanen. De maandelijkse bijdragen liggen twee tot vijf keer hoger dan die van een klassieke levensverzekering. Ook de kost van de behandeling is volledig ten laste van de patiënt. Tenslotte komen alleen seropositieven die nog geen aids hebben ontwikkeld in aanmerking voor een contract.